디딤돌 대출,완벽정리

디딤돌 대출 잘 받는 법?

---

주택담보대출이란 보유한 아파트나 빌라 등을 은행에 담보로 하여 돈을 빌리는 대출 상품을 이야기합니다. 불과 1년 전말 하더라도 주감대의 금리는 연간 2%를 조금 넘거나 채 되지 않는 경우가 많았는데요, 지금은 연간 7%를 넘어서는 상품이 대부분이고, 이제는 8%가 넘는 상품이 나올 것으로 예상되는 상황입니다.

 

미국의 긴축과 기준금리 인상의 영향이 자장 큰데,주담대의 기준 금리로 활용돼도 있는 금융태 5년물 금리가 10년 만에 최고로 치솟은 상황입니다. 조만간 8%를 넘어설 것이라는 게 금융계의 일반적인 전망입니다.

 

이전에 낮은 금리로 고정금리 상품을 대출받은 분의 경우 지금 상황이 다행일 수 있습니다.저 같은 경우도 지금에 비하면 절반의 금리도 대출을 받아 그나마 견딜 수 있는 상황이지만, 만약 현재 대출을 받아야 하는 분이라면 꽤나 고민이 깊을 듯합니다. 집값은 굉장히 저렴해지고 있니만, 그에 반해 이자는 계속해서 많아질 테니까요.

 

오늘은 대표적인 주담대 상품 중 하나의 내 집 마련 디딤돌대출의 금리와 한도,이자와 필요서류에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

신청방법

---

 

대출의 신청은 온라인 기금e든든 홈페이지 또는 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 가능합니다.

혹은 기금수탁은행인 국민은행,기업은행,농협은행,신한은행,우리은행의 창구에서 오프라인으로 신청이 가능합니다.

 

공식 홈페이지에 신청하기 위해서는 배우자에 대한 정보동의가 필요합니다.때문에 배우자의 공동인증서가 필요한데 만약 이런 게 없을 경우는 그냥 5대 은행 창구로 가서 신청하는 게 가장 깔끔합니다.

 

▼  주택도심기금 바로가기 ▼

▼  HF 한국주택금융공사 바로가기▼

 

A

 

소득증빙방법

---

 

가장 중요한 기준이 소득인인 만큼 본인의 소득을 증명할 서류를 제출해야 합니다. 소득의 종류에 따라 4가지 케이스로 나뉘며 각각의 서류가 다른 점은 참고하세요.

 

 

내 집 마련 디딤돌대출

---

 

해당 상품은 주택도시기금에서 취급하며 무주택 서민에게 저금리의 주택 구입자급을 대출해주는 상품입니다. 기본적으로 부부합산 연소득 6,000만 원 이하이며 순자산가약이 4.58억 원 이하의 무주택 세대주인 경우 가능합니다.

 

• 부부합산 연소득 6천 만원 이하((생애최초, 2자녀 이상, 신혼가구 경우 7,000만 원)
• 순자산가액 4.58억 원 이하 무주택 세대주

무주택 기준은 아래와 같이 검증하니 참고하시기 바랍니다.

 

 

대출금리는 2022년 9월 26일 기준 2.5% ~ 3.00%이며 고정금리 혹은 5년 단위 변동금리로 적용됩니다. 금리자체는 부부합산 연소득 수준에 따라 결정되며 2천만 원 이하이며 10년 만기로 잡을 경우 2.15%로 가장 낮으며 소득 7천만 원 +  30년 만기일 경우 3%로 가장 높습니다.

 

 

일정 기준을 만족하면 금리우대가 적용됩니다. 총 2가지 케이스가 적용됩니다.

 

금리우대유형 1 (중복적용불가)

 

•  연소득 6천만 원 이하 한 부모가구 - 0.5% 우대
• 장애인, 다문화, 신혼가구, 생애최초 - 0.2% 우대

금리우대유형 2 (중복적용가능)

 

• 청약저축 가입자(1년 이상, 12회 차 이상) - 연 0.1%
• 청약저축 가입자(3년 이상, 36회 차 이상) - 연 0.2%
• 전자계약체결 - 0.1%
• 다자녀 가구 - 0.7%(2자녀 0.5% ,1자녀 0.3%)
• 신규 분양주택의 경우 - 0.1% 우대

주의할 점은 모든 우대금리를 적용한 최종금리가 1.5%보다 낮다면 그냥 1.5%를 적용한다는 것입니다. 즉, 연소득이 6천만 원 이하여서 0.5%를 받고, 3자녀라서 0.7% 청약저축 가입자라서 0.2% 이렇게 다 받아 1.4%의 우대를 받는다고 하더라도 최종 계산된 금리가 0.9%라고 하더라도 1.5%가 최종적으로 적용된다고 보면 됩니다.

 

주담대 대출한도

---

 

주담대 대출한도는 최대 LTV 70%를 적용하여 최고 2.5억 원까지입니다.(단 신혼일 경우 2.7억 원, 2자녀 이상일 경우 3.1억 원 이내 적용)

 

• DTI 60% 이내 적용
• LTV 70% 이내 적용

LTV 비율 자체는 DTI와 대출의 구조, 추정 괸 소득에 따라 달라질 수 있습니다. 매매가격 혹은 분양가격 이내로 대출되며, 대출의 총액(디딤돌대출 + 국민주택건설자금 +중도금대출 + 기금대출)이 매매가격을 초과하는 것은 불가합니다. 대출 잔액이 많이 남았다고 하더라도 매매가격보다 많은 금액을 받는 건 불가능이니 이 점은 유의하시기 바랍니다.

 

담보주택평가액에서 선순위 채권 금액을 빼고, 임대보증금과 최우선 변제소액 임차보증금을 빼고 한도를 정합니다. MCG를 이ㅛㅇㅇ하면 소위 방 빼기를 하지 않기 때문에 더 많은 금액을 받을 수는 있습니다.

 

대출의 상환방법

---

 

주담대 이용기간은 최소 10년 ~ 최대 30년까지이며, 거치기간은 1년으로 지정할 수 있습니다. 원리금균등분할상환 혹은 원금균등 분할상환, 체증식 상환이 가능합니다.

 

주택담보 대출 중도 상환수수료는 최대 3년, 최대요율 1.2%로 잔여일 수에 따라 발생하며 만약 정해진 일정보다 빠르게 상환할 경우 날짜에 따라 수수료가 감소하는 방식으로 적용됩니다. 일할 계산되다고 보면 되겠죠?

 

 

금리가 높아지는 시기다 보니, 만약 고정금리로 받았다면 돈이 생기는 대로 추가 상황하는 것을 추천합니다. 물론 투자를 적극적으로 할 시기가 되면 멈추고 다른 투자 상품을 매입하는 게 좋겠죠? 주택담보대출 중도 상환수수료를 내는 것보다 수익률이 좋을 것으로 예상되는 상품이 있다면 말입니다.

 

주택담보대출 이자계산

---

대향 한 경우에 있어 이자를 한번 계산해 보겠습니다. 통상 대출기간은 최대로 잡는 게 유리하니 만큼 30년 만기로 2억 원 대출받았고, 부부합산 소득이 5,000만 원 정도인 경우를 생가해 봅시다. 이럴 경우 연간 3%의 대출금리가 적용되는데, 아이가 2명이 있는 가구라서 0.5%의 다자녀가구 우대금리를 받았다면 2.5%의 최종금리가 적용됩니다.

 

구글에서 이자계산기를 찾습니다. 아래를  입력해서 계산해 봅시다.

 

2억 원의 대출, 5천만 원 수입, 2.5% 금리, 원리금균등분할상환을 적요하면 매월 총 79만 원의 원금 + 이자를 내야 하고, 총 8,448만 원의 이자를 30년가 내게 됩니다. 원금은 늘어나면서 이자는 줄어드는 방식입니다.

 

 

윈리균등분할상환을 선택하면 전체 상환해야 하는 금액은 늘어납니다. 기존 79만 원씩 내야 한느 것에서 매월 97만 원으로 증가하신 하지만 전체내야 한느 금액은 7,520만원으로 줄어듭니다. 이는 균증분할하면서 내야하는 자체가 줄어들기 떼문입니다.첫회는 97만원으로 많지만 마지막 회인 360회 차에는 55만 원 내면 되기 때문입니다.

 

전체 이자가 상대적으로 줄어들기 때문에 이게 좋다고 생각할 수 있지만, 상환 초기에는 원리금균등분할상환보다 20만 원 더 무는 돈을 더 상환해야 하기 때문에 부담이 있습니다. 대충 150개월 그러니까 12년 정도가 지나면 원리금균등분할방식으로 내는 것보다 적은 금액을 내기 시작합니다.

 

이 점은 개인별로 차이가 있을 수 있으니 잘 보시면 될 거 같습니다.

 

이상으로 디딤돌대출 주택담보대출이자와 주담대금리, 대출한도, 제출서류에 대해서 알아보았습니다. 너무 금리가 많이 올라 최근 주담대를 받는 분이 있을까 싶기도 하지만 , 필요하신 분이 있으실 것도 같으니 참조하시기 바랍니다.